Czy najwyższe oprocentowanie lokat zawsze oznacza najwyższe zyski

Lokata jest jednym z najbezpieczniejszych sposobów przechowywania i pomnażania oszczędności. Proste i czytelne zasady oraz mnogość ofert czynią z niej niezwykle atrakcyjny produkt bankowy, który cieszy się dużym zainteresowaniem klientów instytucji finansowych. W zależności od proponowanych warunków zysk z lokaty może być całkiem spory. Jego wysokość uzależniona jest zarówno od rodzaju oferty, jak i jej oprocentowania. Istotne znaczenie w ostatecznej wysokości zysków z lokaty przypisuje się szczególnie temu ostatniemu czynnikowi. I to właśnie wysokość oprocentowania uznawana jest przez wiele osób za podstawowy wyznacznik stopnia atrakcyjności wybranej lokaty.

Tymczasem okazuje się, że wybierając ofertę, w której oprocentowanie lokaty należy do jednego z najwyższych, nie zawsze można cieszyć się z wysokiego zysku. Dlaczego tak się dzieje?

Lokata i jej atrakcyjne warunki

Lokatę bankową inaczej określa się mianem depozytu terminowego. Zasady jej działania są bardzo proste. Klient powierza instytucji finansowej swój kapitał na określony czas, tracąc do niego dostęp. Po wygaśnięciu lokaty otrzymuje całą zdeponowaną sumę powiększoną o wysokość odsetek. Zysk z lokaty uzależniony jest między innymi od jej oprocentowania. Zarabianie na lokacie jest możliwe ze względu na fakt, iż klient oddaje bankowi swoje oszczędności w depozyt, a ten może je wykorzystywać do różnych celów, np. udzielać kredytów oraz pożyczek. Dla klienta oznacza to, że jego środki na jakiś czas zostają zamrożone, przez co nie może nimi swobodnie dysponować. Dla banku zaś jest to rozwiązanie umożliwiające sprawne funkcjonowanie. Innymi słowy – działanie lokaty można określić jako pożyczkę udzieloną bankowi przez klienta, za którą ten otrzymuje wynagrodzenie.

Zasady działania lokat bankowych zakładają ograniczenie dostępu klientów do ulokowanych na nich środków przez określony i zawarty w umowie okres. Nie oznacza to, że ich właściciel nie może wypłacić własnych oszczędności przed wygaśnięciem lokaty. Oczywiście istnieje taka możliwość, jednak wiąże się ona w większości wypadków z utratą wypracowanego zysku – w zależności od wybranej oferty – w całości lub jedynie części. Jest to rozwiązanie wyjątkowo niekorzystne dla klienta. Dlatego też lokaty krótkoterminowe, które zakładają szybszy dostęp do ulokowanych środków, cieszą się większym zainteresowaniem klientów. Z lokat długoterminowych zaś najczęściej korzystają te osoby, które mogą sobie pozwolić na zamrożenie własnych środków na dłuższy czas.

Oprocentowanie i jego zasady

Wysokość oprocentowania lokaty określa wysokość zysków, na jakie może liczyć klient po jej wygaśnięciu. Wpływ na nią ma kilka czynników. Jednym z nich jest termin lokaty. Długość lokaty wpływa na wysokość oprocentowania, czyli na to, ile klient zarobi na lokacie. Wyższe oprocentowanie mają lokaty krótkoterminowe, zwłaszcza te, w przypadku których maksymalna kwota, jaką może wpłacić klient, jest ograniczona. Kolejnym z czynników decydującym o wysokości oprocentowania lokaty jest poziom inflacji, czyli wzrost cen za produkty i usługi, a także wysokość stóp procentowych. Ta ostatnia określana jest przez Radę Polityki Pieniężnej.

Oprocentowanie lokaty ustalane jest w skali rocznej, a to oznacza, że nie zawsze najwyższe oprocentowanie lokaty generuje dla klienta najwyższy zysk. Ponadto lokaty z wysokim oprocentowaniem zazwyczaj mają ograniczenia co do maksymalnej kwoty, jaka może zostać na nich ulokowana, a także co do ilości ofert, z których może skorzystać klient. Wszystkie te ograniczenia sprawiają, że pomimo stosunkowo wysokiego oprocentowania zysk z lokaty może okazać się porównywalny, a nawet mniejszy niż w przypadku ofert z niższym oprocentowaniem (1, 2).

  1. „Oprocentowanie lokat bankowych w Polsce.”, (https://www.porowneo.pl/kredyty-i-banki/przewodnik-i-slownik/lokaty/oprocentowanie-lokat-bankowych-w-polsce), data dostępu: 17.12.2021.
  2. Madziąg M., „Co to jest oprocentowanie lokaty?”, (https://direct.money.pl/artykuly/porady/co-to-jest-oprocentowanie-lokaty), data dostępu: 17.12.2021.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here